دیجی‌شهر که به‌عنوان بازوی لندتکی بانک شهر شناخته می‌شود، در نمایشگاه کیش اینوکس ۲۰۲۵ با هدف معرفی خدمات نوین خود در حوزه اعتباردهی و مدیریت مشتریان حضور یافته است. مدیر ارشد بازاریابی دیجی‌شهر در گفتگو با دیجیاتو از رویکرد داده‌محور این مجموعه در تحلیل رفتار اعتباری کاربران، کاهش دوبرابری نرخ نکول و برنامه شرکت برای ارائه سامانه‌های هوشمند به سایر بانک‌ها و لندتک‌ها خبر داد. فیروزنژاد معتقد است دیجی‌شهر می‌تواند الگوی تازه‌ای از همکاری میان نهادهای بانکی و شرکت‌های لندتکی در کشور ایجاد کند. همچنین قرار است در جریان این نمایشگاه از «سیستم یکپارچه مدیریت تسهیلات و کنترل معوقات مبتنی بر هوش مصنوعی» رونمایی شود.
دیجی‌شهر در سال‌های اخیر با تمرکز بر ارائه تسهیلات خرید کالا و گسترش خدمات اعتباری، به یکی از بازیگران مهم حوزه لندتک تبدیل شده است. این شرکت اکنون با بهره‌گیری از سامانه‌های هوشمند مدیریت ریسک و کنترل معوقات، تلاش دارد الگوی جدیدی از اعتباردهی شفاف و قابل‌اعتماد در اقتصاد دیجیتال ایران ارائه کند.
پوریا فیروزنژاد، مدیر ارشد بازاریابی دیجی‌شهر، در حاشیه دوازدهمین نمایشگاه کیش اینوکس در گفتگو با دیجیاتو درخصوص این سامانه گفت:
«ما در بخش سرویس‌های استعلامی، تمامی اقدامات را بر اساس آیین‌نامه‌ها و مصوبات قانونی انجام می‌دادیم، اما همواره با این پرسش مواجه بودیم که چگونه می‌توانیم نرخ معوقات را بیش از پیش کنترل کنیم. برای پاسخ به این نیاز، تحلیل‌های بسیار دقیقی روی رفتار مخاطبان و شیوه بازپرداخت آن‌ها انجام دادیم. در نهایت به این نتیجه رسیدیم که با استفاده از یادگیری ماشین می‌توانیم مدلی بر پایه داده‌های معتبر توسعه دهیم که قادر باشد ریسک عدم بازپرداخت هر کاربر را پیش‌بینی کند.»
فیروزنژاد با اشاره به این موضوع که مدیریت نرخ نکول دغدغه اصلی هر شرکت لندتکی است، تصریح کرد: «از ابتدای راه‌اندازی کسب‌وکار، کنترل نرخ نکول یکی از دغدغه‌های اصلی ما بوده است؛ چراکه نرخ نکول از ریسک‌های ماهیتی هر لندتکی محسوب می‌شود و در صورت مدیریت نادرست می‌تواند منجر به توقف فعالیت شود. بسیاری از لندتک‌ها وابسته به بانک خاصی نیستند و با دریافت حد اعتباری فعالیت می‌کنند، اما در صورت افزایش نکول، بانک تامین‌کننده حد اعتباری جدیدی در اختیار آنان قرار نمی‌دهد. با این که دیجی‌شهر شرکت تابعه بانک شهر محسوب می‌شود و نگرانی از این بابت وجود نداشت، اما از همان ابتدا به‌دنبال مدیریت نرخ نکول بوده‌ایم . بر همین اساس، ضمن رعایت آیین‌نامه‌ها و مصوبات مربوط به استعلام اعتباری، تحلیل‌های دقیقی روی رفتار کاربران و الگوی بازپرداخت آنان انجام شده است.»
او در ادامه با اشاره به این موضوع که درصد نکول دیجی‌شهر 1403 نسبت به سال ۱۴۰۲ کاهش دوبرابری داشته است، ادامه داد: «پس از پیاده‌سازی و تست‌های لازم، این مدل توانست درصد ریسک عدم بازپرداخت را با دقت ۹۹ درصد و درصد خوش‌حساب بودن کاربران را با دقت ۹۷ درصد به درستی پیش‌بینی کند. با عملیاتی شدن این مدل در قالب سیستم یکپارچه مدیریت تسهیلات مبتنی بر هوش مصنوعی ، نرخ نکول دیجی‌شهر در سال 1403 به ۰.۹۳ درصد رسید که تقریبا یک‌سوم میانگین نرخ بانکی کشور است. این در حالی است که نرخ نکول دیجی‌شهر در سال ۱۴۰۲ برابر با ۱.۹ درصد بود که کاهش چشمگیر را نشان می‌دهد.»
به گفته مدیر ارشد بازاریابی دیجی‌شهر، در کنار این سامانه، سیستم وصول مطالبات و CRM اختصاصی دیجی‌شهر نیز نقش مهمی در کنترل معوقات داشته است. فیروزنژاد در این باره اظهار داشت: «سیستم CRM دیجی‌شهر با رابط کاربری ساده و ماژول‌های گسترده، امکان رهگیری دقیق بازپرداخت اقساط و نظارت بر رفتار کاربران را برای تیم وصول مطالبات فراهم کرده است. بر اساس داده‌های استخراج‌شده، پیک بازپرداخت کاربران معمولا در بازه‌های یکم تا سوم و بیستم تا بیست‌ودوم هر ماه رخ می‌دهد که همین داده‌ها به برنامه‌ریزی دقیق‌تر تیم‌های پیگیری کمک کرده است. همچنین از اواسط سال ۱۴۰۳ امکان بازپرداخت آنلاین اقساط نیز فراهم شد که تاکنون ۲۸ درصد اقساط از این طریق انجام می‌شود و نقش قابل توجهی در کاهش نرخ نکول داشته است.»
فیروزنژاد درباره معرفی این سیستم در نمایشگاه بورس، بانک و بیمه کیش نیز توضیح داد: «نسخه پایه این سامانه پیش‌تر توسعه یافته بود، اما اکنون نسخه جامع و نهایی آن به مرحله‌ای رسیده که قابلیت عرضه به‌عنوان سرویس مستقل یا CRM تخصصی به بانک‌ها و سایر لندتک‌ها را دارد. این محصول می‌تواند به‌صورت لایسنس یا فروش کامل در اختیار متقاضیان قرار گیرد.»
او در ادامه درباره همکاری احتمالی لندتک‌ها برای یکپارچه‌سازی داده‌های اعتباری گفت:
«ایده اشتراک داده‌ها و ایجاد سیستم ریسک‌سنجی واحد در اکوسیستم لندتک (بلک‌لیست مشترک کاربران) قطعا می‌تواند مفید باشد، اما پیچیدگی‌های فنی، الزامات امنیتی و موضوع محرمانگی اطلاعات مانع تحقق کامل آن است. از سوی دیگر، موضع رگولاتور نیز چندان حمایتی نبوده است؛ به‌طور مثال در اسفند ۱۴۰۲ مصوبه‌ای منتشر شد که بر اساس آن لندتک‌ها مجاز به دریافت کارمزد نبودند. انتظار می‌رود نهادهای ناظر، به‌جای اعمال محدودیت‌های دستوری، سیاست‌های حمایتی برای رشد این حوزه تدوین کنند.»
مدیر ارشد بازاریابی دیجی‌شهر با اشاره به اهداف شرکت از حضور در نمایشگاه کیش خاطرنشان کرد:
«نمایشگاه بورس، بانک و بیمه کیش فرصت ارزشمندی برای تعامل با شرکت‌های بزرگ از جمله بانک‌ها، بیمه‌ها و صنایع پتروشیمی است. دیجی‌شهر با هدف معرفی محصول جدید خود و ایجاد ارزش افزوده برای نظام بانکی در این رویداد حضور پیدا کرده است و آمادگی دارد نسخه دمو از سامانه مدیریت تسهیلات را در اختیار متقاضیان قرار دهد.»
دیجی‌شهر در نمایشگاه کیش اینوکس از ارتقا سقف اعتباری و تسهیل شرایط بازپرداخت طرح‌های خرید اعتباری خود نیز خبر داد. مدیر ارشد بازاریابی دیجی‌شهر در این باره به دیجیاتو گفت: «ما تغییرات مهمی را در سقف اعتباری و شرایط بازپرداخت اعمال کرده‌ایم. پیش از این، کاربران برای دریافت اعتبار، مبلغ ۲۰۰ میلیون تومان را انتخاب می‌کردند و در نهایت ۱۷۰ میلیون تومان به صورت خالص در کیف پول دیجی‌شهر برای خرید کالا شارژ می‌شد. اما در حال حاضر، سقف اعتبار قابل شارژ در کیف پول به ۲۲۰ میلیون تومان افزایش یافته است که معادل رشد ۵۰ میلیون تومانی در اعتبار خالص دریافتی کاربران است.»
او به افزایش مدت بازپرداخت نیز اشاره کرد و ادامه داد: «نکته دوم، تسهیل در مدت بازپرداخت است. در حال حاضر، مدت بازپرداخت ۶۰ ماهه برای تمامی مبالغ درخواستی، از ۱۰ میلیون تومان تا سقف ۲۲۰ میلیون تومان، فعال شده است. این در حالی است که پیش از این، بازپرداخت ۶۰ ماهه تنها برای مبالغ بالا فعال بود و اکنون کاربران می‌توانند برای هر میزان اعتبار درخواستی، از حداکثر زمان بازپرداخت بهره‌مند شوند.»
مدیر ارشد بازاریابی این مجموعه درخصوص فعالیت‌ها و برنامه‌های این شرکت لندتکی اظهار داشت: «دیجی‌شهر فعالیت رسمی خود را از سال ۱۴۰۰ آغاز کرده و طی این مدت توانسته در حوزه لندتک، به‌عنوان یکی از بازیگران اصلی ارائه اعتبار و وام برای خرید کالا و خدمات، گام‌های مثبتی بردارد و سهم قابل توجهی از بازار را کسب کند. عمده تمرکز دیجی‌شهر بر ارائه اعتبار خرید کالا بوده و اکنون رویکرد شرکت بر افزایش نفوذ در بازاری متمرکز است که در آن حضور مؤثر دارد.»
او با اشاره به تمایز دیجی‌شهر نسبت به سایر شرکت‌های فعال در این حوزه گفت: «دیجی‌شهر در زمره شرکت‌های لندتک قرار دارد اما برخلاف بسیاری از بازیگران این بازار، کیف پول ارائه نمی‌دهد؛ چرا که خود دارای فروشگاه است. فروشگاه دیجی‌شهر در دسته‌بندی‌های مختلف، کالاهایی را که به‌صورت اقساطی خریداری می‌شوند از طریق بازارگاه آنلاین در اختیار مشتریان قرار می‌دهد.»
دیجی‌شهر برخلاف سایر شرکت‌های لندتکی، با اهدافی فراتر از تامین مالی مصرف‌کننده راه‌اندازی شد و تلاش کرد تا به طور همزمان از تولید داخلی و فروشندگان نیز حمایت کند. این رویکرد، در کنار بهره‌گیری از توان مالی بانک شهر، مزیت‌های رقابتی قابل توجهی را برای این شرکت نسبت به سایر رقبا ایجاد کرده است.
فیروزنژاد در توضیح چرایی راه‌اندازی دیجی‌شهر، اظهار داشت: «ایده اولیه این طرح حدود پنج سال پیش با هدف سه‌گانه حمایت از تولید داخلی، پشتیبانی از فروشندگان و تأمین اعتبار خرید برای مصرف‌کنندگان کلید خورد. مبنای اصلی تصمیم بانک شهر برای ورود به این حوزه، ارتقای سطح زندگی شهروندان و ایجاد امکان پیش‌بینی‌پذیری مالی برای آنان بود. در همین راستا، با طراحی دوره‌های بازپرداخت بلندمدت، تلاش کردیم کاربران بتوانند هزینه‌های خود را در بازه زمانی مشخص مدیریت کنند و قدرت خرید خود را متناسب با تمکن مالی افزایش دهند. به عنوان مثال، فردی که برای خرید جهیزیه نیاز به اعتبار دارد، می‌تواند با دریافت تا دویست میلیون تومان، آن مبلغ را در بازه ۶۰ ماهه بازپرداخت کند و از این طریق، سطح خدمات و کیفیت زندگی خود را ارتقا دهد.»
او درباره جایگاه دیجی‌شهر در ساختار بانک شهر افزود: «در واقع نمی‌توان دیجی‌شهر را بازوی اعتباری بانک شهر دانست، اما می‌توان از آن به‌عنوان بازوی لندتکی بانک یاد کرد. دیجی‌شهر با تکیه بر توان اعتباری و مالی بانک شهر و رویکرد استارت‌آپی خود، امکان پیش‌بینی‌پذیری مالی را برای کاربران فراهم کرده است تا بتوانند هم کالاهای سرمایه‌ای مانند طلا و هم کالاهای مصرفی مورد نیاز خود را از طریق اعتبار خریداری کنند. در حالی‌که اغلب لندتک‌ها سقف بازپرداخت ۱۲ تا ۱۸ ماهه و اعتبار حداکثر ۱۰۰ میلیون تومانی ارائه می‌دهند، سقف اعتبار در دیجی‌شهر ۲۲۰ میلیون تومان و مدت بازپرداخت تا ۶۰ ماه است که از مزایای رقابتی این مجموعه محسوب می‌شود.»
فیروزنژاد در پایان با اشاره به اهداف آتی دیجی‌شهر گفت که برنامه‌ریزی این شرکت لندتکی در نیمه دوم سال، تمرکز بر افزایش سهم بازار و اجرای برنامه‌های گسترده‌تر در حوزه بازاریابی است. ضمن آن‌که بهینه‌سازی فرایندهای عملیاتی و توسعه محصول نیز در دستور کار قرار دارد تا در سال آینده بتوانندگام‌های بلندتری در توسعه بازار و ارائه خدمات نوآورانه بردارند.
